新西兰保险中的垫底费 Excess Fee
新西兰的保险业十分发达，且居民购买保险的意识十分强烈，在新西兰，大大小小的保险公司有几十家，而保险代理更是不计其数。如果您在新西兰购买财产类的保险，例如房屋险、汽车险、个人财物险，您都会发现在保险条款的赔偿金额中，出现一个“垫底费”也就是Excess Fee的概念，这在中国的财产保险中是很少见到的，您知道这是为什么吗？
image source: google images
垫底费，实际上是国际上大多数财产保险类公司对投保人进行理赔的时候收取损失“均摊”费用的一种通行做法。当保险投保人由于疏忽或是无可抗拒的力量，产生了财产损失并向保险公司进行索赔的时候，需要先为自己的过失造成的损失进行费用垫付；所以，Excess Fee才被称作“垫底费”或是“打底费”，英文也称作Deductible。
垫底费数量的多少，往往与投保人自身的“硬指标”、以及付出保费的多少有关；通常您付出的保险费用越高，垫底费就会越低；如果您自身的索赔记录“清白”、亦或是您属于“低风险客户”，那么保险公司给出的条款中也会在垫底费上给投保人较多的减免。
以汽车保险举例说明：
- 如果您持有新西兰全驾照，且持有时间超过两年，您的垫底费可能就是250-300元；如果您持有海外驾照，垫底费很可能是800-1000元（因为保险公司更相信新西兰本地驾照的驾驶经验）
- 同样一款车，35岁、有家有室的成年男子垫底费可能就是300元，而20岁的青年人垫底费用就是500-1000元（因为年轻气盛容易出事故）
- 同一个人驾驶，一辆大马力的街车的垫底费可能就是1000元，一辆家用保姆车垫底费可能就是200-300元（因为驾驶大马力街车的时候更容易发生事故）
- 同一个人驾驶，如果上一个年度由于交通事故向保险公司索赔过两次，那么今年很可能垫底费就会从300元上升到500元；如果连续两年没有任何理赔记录，那么垫底费很可能就从300元降到200-250元
中国大陆保险公司的车险中，又为什么不用交“垫底费”呢？实际上中国大陆保险公司也都是有垫底费的，不过通常车主都会购买全险，而全险中会包括“不计免赔责任险”，有了这个险，无论是哪一方的责任，投保的车主都不需要缴纳垫底费；但是新西兰的保险公司没有这个险种可以购买，所以在投保人承担责任的事故中必须缴纳垫底费。
